IBAN vs SWIFT: qual e a diferenca?

Ao configurar uma transferencia bancaria — especialmente uma internacional — provavelmente encontrara dois termos: IBAN e SWIFT (tambem chamado BIC). Ambos sao essenciais para o sistema bancario global, mas servem propositos diferentes. Compreender a distincao ajuda-o a fornecer a informacao correta para cada tipo de transferencia e a evitar atrasos ou pagamentos falhados.

Este guia explica o que sao os codigos IBAN e SWIFT, como diferem, quando precisa de cada um e como funcionam em conjunto.

O que e um IBAN?

IBAN significa International Bank Account Number. E um formato padronizado para identificar contas bancarias individuais alem-fronteiras. Desenvolvido pela International Organization for Standardization (ISO 13616) e adotado pelo European Committee for Banking Standards, o sistema IBAN foi concebido para simplificar e acelerar pagamentos transfronteiricos.

Estrutura do IBAN

Um IBAN consiste em ate 34 caracteres alfanumericos, estruturados da seguinte forma:

• Codigo de pais (2 letras): identifica o pais onde a conta esta sediada (por exemplo, EE para Estonia, DE para Alemanha, GB para Reino Unido).
• Digitos de verificacao (2 numeros): usados para validar o IBAN e detetar erros de transcricao.
• Codigo bancario: identifica o banco especifico.
• Numero de conta: o seu numero de conta unico nesse banco.

Por exemplo, um IBAN estonio tem este aspeto: EE38 2200 2210 2014 5685 — 20 caracteres no total, comecando com o codigo de pais EE, seguido dos digitos de verificacao, o codigo bancario (2200 para Swedbank) e o numero de conta.

O comprimento varia por pais. Os IBAN alemaes tem 22 caracteres, os franceses 27 e os noruegueses apenas 15. Independentemente do comprimento, a estrutura segue sempre o mesmo padrao: codigo de pais, digitos de verificacao, identificador bancario e numero de conta.

Onde e usado o IBAN?

O IBAN e usado em mais de 80 paises, principalmente em:

• Todos os paises da Uniao Europeia e do Espaco Economico Europeu
• Reino Unido (pos-Brexit, continua a usar IBAN)
• Maioria dos paises do Medio Oriente
• Partes do Norte de Africa e Caraibas
• Brasil, Paquistao, Cazaquistao e outros

Notavelmente, os Estados Unidos, Canada, Australia e a maior parte da Asia nao usam o sistema IBAN. Transferencias de e para estes paises dependem de metodos de identificacao alternativos.

O que e SWIFT/BIC?

SWIFT significa Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. E simultaneamente uma organizacao e uma rede de mensagens que conecta mais de 11.000 instituicoes financeiras em mais de 200 paises. Quando as pessoas se referem a um “codigo SWIFT”, normalmente referem-se a um BIC — Bank Identifier Code — que e o codigo especifico atribuido a cada banco na rede SWIFT.

Estrutura do SWIFT/BIC

Um codigo SWIFT/BIC tem 8 ou 11 caracteres:

• Codigo bancario (4 letras): identifica o banco (por exemplo, HABA para Swedbank Estonia).
• Codigo de pais (2 letras): identifica o pais (por exemplo, EE para Estonia).
• Codigo de localizacao (2 caracteres): identifica a cidade ou regiao (por exemplo, 2X para Tallinn).
• Codigo de agencia (3 caracteres, opcional): identifica uma agencia especifica. Se ausente, o codigo remete por defeito para a sede.

Por exemplo, o codigo SWIFT/BIC do Swedbank Estonia e HABAEE2X — 8 caracteres que o identificam como Swedbank (HABA), na Estonia (EE), localizado em Tallinn (2X).

Onde e usado o SWIFT?

O SWIFT e usado globalmente. Ao contrario do IBAN, que esta limitado aos paises participantes, a rede SWIFT abrange praticamente todos os paises com um sistema bancario moderno. E a espinha dorsal das transferencias bancarias internacionais e e usado para todos os tipos de mensagens financeiras transfronteiricas, nao apenas pagamentos.

Diferencas principais entre IBAN e SWIFT

Caracteristica	IBAN	SWIFT/BIC
Identifica	Uma conta bancaria especifica	Um banco especifico
Comprimento	Ate 34 caracteres	8 ou 11 caracteres
Alcance	80+ paises (principalmente Europa)	200+ paises (global)
Proposito	Encaminhar pagamento para a conta correta	Encaminhar pagamento para o banco correto
Usado para	Transferencias SEPA, pagamentos europeus	Transferencias bancarias internacionais
Contem info da conta	Sim	Nao

A forma mais simples de lembrar a diferenca: o IBAN identifica a sua conta, o SWIFT identifica o seu banco. Para que um pagamento chegue ate si, o banco do remetente precisa de saber para que banco enviar o dinheiro (SWIFT) e que conta nesse banco creditar (IBAN ou numero de conta local).

Quando usar IBAN, SWIFT ou ambos

Transferencias SEPA (dentro da Europa)

Para transferencias dentro da zona SEPA (todos os paises da UE/EEE mais o Reino Unido, Suica, Monaco e outros), so precisa do IBAN. As transferencias SEPA sao padronizadas de forma que o banco pode ser identificado a partir do proprio IBAN — o codigo SWIFT/BIC e opcional e frequentemente nao e necessario.

As transferencias SEPA sao tipicamente gratuitas ou de custo muito baixo, processadas num dia util e cobrem todas as transferencias denominadas em euros dentro da zona. Para a maioria dos pagamentos europeus, o IBAN e tudo o que precisa.

Transferencias bancarias internacionais (fora da SEPA)

Para transferencias de ou para paises fora da zona SEPA — como os Estados Unidos, Japao ou Australia — tipicamente precisa tanto do codigo SWIFT/BIC como do IBAN (se o pais do destinatario usa IBAN) ou do codigo SWIFT/BIC e um numero de conta local.

Por exemplo:

• Enviar euros da Alemanha para a Estonia: apenas IBAN (transferencia SEPA)
• Enviar dolares dos EUA para a Estonia: SWIFT + IBAN (transferencia internacional)
• Enviar euros da Estonia para os EUA: SWIFT + routing number e numero de conta dos EUA (os EUA nao usam IBAN)

Receber pagamentos de multiplas regioes

Se recebe pagamentos tanto de clientes europeus como nao europeus, deve ter tanto o IBAN como o codigo SWIFT/BIC facilmente disponiveis. Clientes europeus usarao o seu IBAN para transferencias SEPA, enquanto clientes internacionais precisarao do seu codigo SWIFT (e IBAN) para transferencias bancarias.

Perguntas comuns

Posso usar SWIFT em vez de IBAN para transferencias europeias?

Tecnicamente, alguns bancos podem processar uma transferencia europeia usando um codigo SWIFT e numero de conta. No entanto, nao e recomendado. As transferencias SEPA usando IBAN sao mais rapidas, mais baratas e mais fiaveis. Usar SWIFT para pagamentos intra-europeus resulta frequentemente em taxas mais altas e tempos de processamento mais longos porque o pagamento e encaminhado como transferencia internacional em vez de transferencia SEPA.

Preciso de partilhar tanto o IBAN como o SWIFT com todos?

Nao necessariamente. Para clientes dentro da zona SEPA, o seu IBAN e suficiente. Para clientes internacionais, forneca ambos. Uma boa pagina de pagamento torna esta distincao clara ao apresentar ambos os codigos com uma nota sobre quando cada um e necessario.

O meu codigo SWIFT e o mesmo para todas as agencias?

Nem sempre. Grandes bancos com multiplas agencias podem ter codigos SWIFT diferentes para diferentes localizacoes. O codigo de 8 caracteres (sem o sufixo da agencia) normalmente encaminha para a sede, enquanto a versao de 11 caracteres especifica uma agencia particular. Para a maioria das contas pessoais e de pequenas empresas, o codigo de 8 caracteres da sede funciona bem.

O que acontece se fornecer o codigo SWIFT errado?

Se fornecer um codigo SWIFT incorreto, o pagamento pode ser enviado para o banco errado. O banco recetor provavelmente rejeitara e devolvera os fundos, mas este processo pode demorar varios dias uteis e pode incorrer em taxas. Verifique sempre o seu codigo SWIFT, ou melhor ainda, forneca-o atraves de uma pagina de pagamento onde esta verificado e formatado de forma consistente.

Como o bnktr.ee suporta tanto IBAN como SWIFT

Quando cria uma pagina de pagamento no bnktr.ee, pode adicionar tanto o IBAN como o codigo SWIFT/BIC. A pagina apresenta-os claramente para que:

• Clientes europeus vejam o seu IBAN de forma proeminente com um codigo QR SEPA para preenchimento instantaneo.
• Clientes internacionais vejam o seu codigo SWIFT/BIC junto do IBAN para transferencias bancarias.
• Ambos estejam formatados corretamente e de forma consistente, reduzindo a hipotese de erros.

Isto significa que nao precisa de pensar em qual codigo partilhar com qual cliente. Partilha um link e cada cliente encontra exatamente a informacao que precisa para o seu tipo especifico de transferencia.

Conclusao

IBAN e SWIFT sao sistemas complementares que juntos fazem a banca internacional funcionar. O IBAN identifica a sua conta especifica e e tudo o que precisa para transferencias SEPA europeias. O SWIFT identifica o seu banco e e necessario para transferencias bancarias internacionais fora da zona SEPA.

Para quem recebe pagamentos de multiplos paises, ter ambos os codigos facilmente acessiveis e essencial. Uma pagina de pagamento dedicada que apresenta o seu IBAN, SWIFT/BIC e outros detalhes de pagamento num so lugar garante que cada cliente pode pagar-lhe rapida e corretamente, independentemente de onde esteja no mundo.